57愛&夢想

前言：你知道一個人一輩子要花多少醫療費嗎？根據衛生署的資料，答案是二百三十四萬元。尤其是年老退休後，所需的醫療次數與金額更是難以估算；目前市面上紛傳，無上限給付醫療險保單即將停售，擔憂殘病生活沒有保障，一度造成搶購潮。

終其一身，一個人到底需要花多少醫療費？根據衛生署最新的統計資料，二○○四年台灣每天約有六萬四千人住院，平均住院天數約十天，每年有近六千億元的健保醫療花費。以當年度二千二百多萬人口來算，平均每一位國人每年的醫療費用支出為二萬九千多元。若以國人平均壽命概估，一生的醫療費將高達二百三十四萬餘元。

市面上的終身醫療險可分為「無上限給付型」及「帳戶型」兩種。「無上限給付型」終身醫療險又稱為「非帳戶型」，提供醫療給付無上限的保障，理賠金額與次數沒有限額。「帳戶型」醫療險，則有理賠上限，像一個銀行帳戶，存多少用多少，如果保戶身故後，帳戶金額尚未給付完畢，可以指定受益人領取。不過，一旦帳戶內所有給付金額用罄，該契約隨即終止，即使保戶想要在用罄前增加額度，但限於病史關係，保險公司可能會予以拒絕。

選擇無上限給付醫療險的五大重點：

一、找好的業務員量身訂造保單。最近，有業者透過電視購物頻道售賣醫療險保單，賣得﹁嚇嚇叫﹂。三商美邦人壽市場部經理浦中敏特別提醒民眾，每個人的身體狀況不同，對醫療費用的需求也不同，因此在規畫醫療保障時，需要業務員幫忙量身訂做，否則可能會買到一堆沒有用處的保單。

台灣人壽商品企畫部副理王詠才也認為，市面上的終身醫療險保單內容大同小異，加上保險公司精算成本，民眾選擇保單時，不應以便宜為考量，而是以自己的需求為前提，並找到好的業務員幫忙規畫及搭配不同類型的保單。

二、確保壽險公司的壽命比你長。除了找到好的保險業務員，民眾在購買無理賠上限終身醫療險保單時，也必須考量壽險公司的營運狀況。王詠才一針見血地指出，如果賣保單的壽險業者穩健經營，長命百歲，對保戶而言，也算是一種保障。

由於買無上限給付醫療險的保戶，早晚會動用到理賠金額。浦中敏建議民眾在投保前，嚴格檢視理賠機制，挑選核保從嚴、將來理賠從寬的壽險公司。

三、用不著的醫療保障。攤開無上限給付醫療險保單條款，洋洋灑灑羅列釵h條文，加上一些定義難明或模糊不清的條文，可能連專業的壽險顧問都搞不清楚，一般人恐怕也難以理解。王詠才建議保戶詳加嬝物O單條款，並請保險業務員或專業人士先解釋清楚各項條文，再行投保，以免買了一堆用不上的醫療保障。

王詠才指出，最好的醫療險組合須涵輓L上限給付醫療險、癌症險與長期看護險三大險種，才足以彌平各項高額開銷。如果經濟條件野i，民眾可以同時購買實支實付醫療險、無上限給付醫療險、癌症險、重大疾病險及長期看護險等。

四、再保公司掛保證。保險公司為了分散營運風險，往往會向國際再保公司投保，以便將來公司的營運狀況出問題時，能夠保障保戶的權益不受影響。宏利人壽資深區經理王玲玲指出，通常保險公司很難預估無上限給付醫療險的未來理賠金額會有多高，因此承擔的風險相對較高，如果保險公司沒有再保，一旦營運不佳，保戶的權益恐怕會受到影響。

五、解釋條款載明手術項目。無上限給付醫療險的手術理賠，依照手術項目分成多種等級，給予不同倍數的給付金額。如果手術項目較為特殊，沒有列入保單契約中，保險公司可以不理賠。

浦中敏提醒民眾，在投保前仔細看看契約中的﹁解釋條款﹂是否有載明：﹁若未列在契約中的手術項目，保險公司應請顧問醫師評核後，比照相關手術等級給付保險金。﹂浦中敏說，加註這項解釋條款的保單，對保戶較有保障。