前言:你知道一個人一輩子要花多少醫療費嗎?根據衛生署的資料,答案是二百三十四萬元。尤其是年老退休後,所需的醫療次數與金額更是難以估算;目前市面上紛傳,無上限給付醫療險保單即將停售,擔憂殘病生活沒有保障,一度造成搶購潮。


終其一身,一個人到底需要花多少醫療費?根據衛生署最新的統計資料,二○○四年台灣每天約有六萬四千人住院,平均住院天數約十天,每年有近六千億元的健保醫療花費。以當年度二千二百多萬人口來算,平均每一位國人每年的醫療費用支出為二萬九千多元。若以國人平均壽命概估,一生的醫療費將高達二百三十四萬餘元。


市面上的終身醫療險可分為「無上限給付型」及「帳戶型」兩種。「無上限給付型」終身醫療險又稱為「非帳戶型」,提供醫療給付無上限的保障,理賠金額與次數沒有限額。「帳戶型」醫療險,則有理賠上限,像一個銀行帳戶,存多少用多少,如果保戶身故後,帳戶金額尚未給付完畢,可以指定受益人領取。不過,一旦帳戶內所有給付金額用罄,該契約隨即終止,即使保戶想要在用罄前增加額度,但限於病史關係,保險公司可能會予以拒絕。


選擇無上限給付醫療險的五大重點:

一、找好的業務員量身訂造保單。最近,有業者透過電視購物頻道售賣醫療險保單,賣得﹁嚇嚇叫﹂。三商美邦人壽市場部經理浦中敏特別提醒民眾,每個人的身體狀況不同,對醫療費用的需求也不同,因此在規畫醫療保障時,需要業務員幫忙量身訂做,否則可能會買到一堆沒有用處的保單。

台灣人壽商品企畫部副理王詠才也認為,市面上的終身醫療險保單內容大同小異,加上保險公司精算成本,民眾選擇保單時,不應以便宜為考量,而是以自己的需求為前提,並找到好的業務員幫忙規畫及搭配不同類型的保單。

二、確保壽險公司的壽命比你長。除了找到好的保險業務員,民眾在購買無理賠上限終身醫療險保單時,也必須考量壽險公司的營運狀況。王詠才一針見血地指出,如果賣保單的壽險業者穩健經營,長命百歲,對保戶而言,也算是一種保障。

由於買無上限給付醫療險的保戶,早晚會動用到理賠金額。浦中敏建議民眾在投保前,嚴格檢視理賠機制,挑選核保從嚴、將來理賠從寬的壽險公司。

三、用不著的醫療保障。攤開無上限給付醫療險保單條款,洋洋灑灑羅列釵h條文,加上一些定義難明或模糊不清的條文,可能連專業的壽險顧問都搞不清楚,一般人恐怕也難以理解。王詠才建議保戶詳加嬝物O單條款,並請保險業務員或專業人士先解釋清楚各項條文,再行投保,以免買了一堆用不上的醫療保障。

王詠才指出,最好的醫療險組合須涵輓L上限給付醫療險、癌症險與長期看護險三大險種,才足以彌平各項高額開銷。如果經濟條件野i,民眾可以同時購買實支實付醫療險、無上限給付醫療險、癌症險、重大疾病險及長期看護險等。

四、再保公司掛保證。保險公司為了分散營運風險,往往會向國際再保公司投保,以便將來公司的營運狀況出問題時,能夠保障保戶的權益不受影響。宏利人壽資深區經理王玲玲指出,通常保險公司很難預估無上限給付醫療險的未來理賠金額會有多高,因此承擔的風險相對較高,如果保險公司沒有再保,一旦營運不佳,保戶的權益恐怕會受到影響。

五、解釋條款載明手術項目。無上限給付醫療險的手術理賠,依照手術項目分成多種等級,給予不同倍數的給付金額。如果手術項目較為特殊,沒有列入保單契約中,保險公司可以不理賠。

浦中敏提醒民眾,在投保前仔細看看契約中的﹁解釋條款﹂是否有載明:﹁若未列在契約中的手術項目,保險公司應請顧問醫師評核後,比照相關手術等級給付保險金。﹂浦中敏說,加註這項解釋條款的保單,對保戶較有保障。

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